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錢包不再空!現金貸與消費分期的新玩法

日期: 2017-08-15
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錢包不再空!現金貸與消費分期的新玩法

???? ?近幾年在消費金融這一風口下,各路玩家盡顯神通,但無外乎兩種主流玩法,即現金貸和消費分期。這兩種模式各有優劣,在眾多參與者耕耘下,消費者金融產品種類也日益豐富。

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??????? 盡管跑馬圈地階段尚未結束,入場早的消金玩家已經不再局限于最初的方向,而是開始橫向擴張以覆蓋更多的產品和需求。由此,消金行業進入全新的發展階段,現金貸和消費分期兩種模式也開始逐漸交叉融合,行業涌現出更多新玩法和新機會。

?錢包不再空!現金貸與消費分期的新玩法
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???? 目前“現金貸”一詞被廣泛熱議,消金平臺開展此業務大多采取線上模式,因此,本文所討論的“現金貸”主要指線上現金貸。按照定價、金額、期限等產品屬性,可以將現金貸產品大致分為三類。

?????? 第一類,筆均金額超過1萬元,筆均期限超過12個月。以宜人貸、51人品、功夫貸等為代表,這種產品期限長、金額大、利率低,相較其它類型產品,面臨的線上欺詐風險暴增,對于平臺風控能力要求較高。且產品驗證周期較長,一般此類平臺在發展初期會選擇犧牲增長速度,以積累數據和模型,在一個完整周期后開始放量。

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????? 第二類,筆均金額為5千—1萬元,筆均期限為6-12個月。以螞蟻借唄、微粒貸為代表,多數巨頭系在推出信貸產品初期會選擇這一區間,用戶接近有卡人群,隨著業務發展而逐漸放開白名單,并適當調整期限、金額等產品要素。


????第三類,筆均金額不到5千元,筆均期限不到6個月。這類參與者數量眾多,并且還可細分為兩個部分,一是金額為3千-5千、期限3-6個月,以拍拍貸、給你花、信用錢包為代表;二是金額1千元左右、期限不足一個月,也就是“paydayloan”產品,此類產品準入門檻低、市場需求巨大,平臺大多在一年后便可實現盈利。


??由于前兩類產品在初期需要較長驗證周期,因此專注在這兩個區間的平臺數量并不多,絕大多數現金貸平臺是集中在第三個區間,尤其是小額現金貸領域,導致現在提及“現金貸”便會直接等同于“paydayloan”。消費分期類型中自建場景優勢更明顯在消費金融鏈條中,場景無疑是離用戶最近的地方。正因為此,眾多以消費分期為切入點的平臺,紛紛搶占消費場景。目前凡是與用戶日常生活和消費行為相關的場景,幾乎都已被各玩家進行挖掘和滲透。

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錢包不再空!現金貸與消費分期的新玩法

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????? 在求新求變的大背景下,據互聯網金融行業專業研究數據顯示,現階段市場最流行最高端的玩法是進行現金貸和消費分期的融合總體而言,兩類產品模式的交叉融合可以分為以下幾種方式。
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?????? ?一是電商場景與現金貸的結合。最典型的代表便是樂信集團,其最初是以電商模式為主,在積累一定用戶基數后,為避免出現規模瓶頸問題,開發用戶二次價值,擴大需求覆蓋范圍,開始開拓現金貸業務。 這種結合方式下,平臺已經解決電商供應鏈的難題,那么面臨的挑戰主要在于獲客,雖然在前期可以通過原有用戶轉化可以解決一些問題,但原有轉化畢竟是有限的,要想持續做大規模,還要解決如何獲取更多新用戶的問題。

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??????? 二是線下場景與現金貸的結合。這種大多是早期專注于場景消費分期,在線下形成一定規模化后,伴隨著線下場景競爭白熱化,逐漸開始拓展線上現金貸,捷信消費金融、馬上消費金融、蘇寧消費金融等早期均以消費分期為主,在線下占據較大優勢后,便開始拓展現金貸。線下場景拓展線上現金貸在風控和獲客方面均存在挑戰,一方面,兩種產品之間用戶、數據存在較大割裂,尤其是線上難以識別申請人的真實身份,缺乏征信相關數據,需要重新積累數據和一定周期來驗證模型,風控存在更大的難度;第二方面,兩種模式針對的用戶幾乎是兩個群體,重合度較低,開展線上新業務還需要重新投入獲客,時間成本較高,初期營銷付出也較大,當然,此類平臺中持牌系的品牌效應較強,無形中更能獲取用戶的信任。

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??????? 三是現金貸和消費分期的結合。既有拓展電商場景的,例如量化派;也有開拓線下場景的,例如閃銀、掌眾金融等。這種融合的驅動力,更多在于平臺具有一定實力后,為了提高用戶粘性,擴大業務橫向覆蓋范圍而產生的。

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?????? ?綜合對比以上幾種融合方式,業內認為現金貸與電商場景結合的方式,將更容易形成聯動效應,對平臺的補充作用更明顯,
?????? ?A 在獲客層面,由于兩個版塊都是在線上進行,在發展初期現金貸用戶可以由原來業務進行轉化,并且用戶在同一平臺既可以使用現金貸產品,也可以使用消費分期,那么對于用戶而言,便會增加對于品牌的依賴性,增強用戶粘性。

?????? ?B在風控層面,由于在融合初期主要是注重原有用戶轉化,而平臺已積累了用戶的數據,尤其是信貸類強變量,兩種產品之間的數據是打通的,有利于數據獲取,并且隨著業務整體的發展,兩種產品的數據積累將更加完善,更有利于模型迭代和更新。在市場層面,相比較場景分期的紅海,現金貸的市場需求還較大,平臺的高速增長并不依賴消費分期板塊。隨著現金貸用戶體量的持續增長,即使消費分期轉化率不高,也可以對平臺增長起到補充作用。

??????? C對原先專注線下場景分期的平臺而言,拓展現金貸業務是其突破發展瓶頸的必然之路,雖然本質上是完全割裂的兩條線路,但由于現金貸市場空間大,有利于平臺在原有基礎上,持續擴大發展規模。


?????? 上海君勉融資租賃有限公司推出的現金貸業務具有兩大特點,一是額度靈活,2萬以下小額貸均可滿足,這顯然在日常資金需求上更接地氣更人性化,購物、旅游、創業等等均可解決燃眉之急;二是還款周期短而快,可根據實際情況為借貸客戶量身定制8周--20周的還款計劃,如需要也可延期至30周,按周還款,極大程度降低了客戶的還款壓力。據悉,現金貸率先在南京試點,隨后將業務拓展到江蘇周邊,甚至全國。
???????總之,目前各消費金融平臺都在積極尋找新機會,以期在激烈的競爭鑄造更高的壁壘,贏得更大勝算,而未來究竟哪種玩法會勝出,行業還會出現怎樣的新變化,我們拭目以待。


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